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工商時報
與房貸相關的理財周轉金三種提供方式
與房貸相關的理財周轉金三種提供方式
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看好房市落底,房價再掉跌幅有限,銀行承作房貸的風險明顯降低,不少銀行相繼推出「房貸加值金」方案,協助購屋者籌足自備款,尤以首購族最為受用。

 

目前已知在金融市場上,包括凱基、富邦等民營銀行,直接推出房貸加值金方案,為房貸申貸戶在為期30年的房貸貸款之外,另外再提供房貸加值金專案,讓購屋者補足包括自備款或是裝潢等所需資金。目前以凱基提出的利率、還款期間等條件最優惠。

 

凱基銀行指出,所提出的房貸加值金專案,不限資金用途,申辦房貸的客戶,除可補足自備款之外,亦可自由使用在包括投資、旅遊消費等其他用途。換言之,即使未用在購屋需求,多少也能透過這種周轉金支應,不致使資金調度受到房貸負擔而過於壓縮。在利率訂價上,「房貸加值金」將以2%起跳。

 

2018年第四季的國內的房貸申貸平均比重約72%,和過往貸款成數大多可達八成以上出現落差,許多民眾若以八成為目標向銀行簽約,往往會面臨自備款不足問題,再不然就是成交之後就成為不折不扣的「屋奴」,不僅手邊完全沒有剩餘資金可作裝潢、添購家具之用,甚至連其他諸如旅遊消費等休旅開銷都沒錢,凱基銀行所推的房貸加值金專案因資金運用具彈性,該產品具有競爭力。

 

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盧振池
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 你準備要下訂「這間房子」了嗎?首先除了你要有一點購屋自備款之外,更重要的是:你知道銀行對這間房子的鑑價是多少錢嗎?因為這個問題關係到你買這間房子會不會買貴了?銀行給你的貸款總額夠不夠?等問題。而銀行對房子的鑑價金額,與你的借貸信用好壞、還款能力高低都沒有關聯,只和這間房子的好壞有關而已,所以想要買房子之前,還是得先來看看銀行鑑定房價的重點。


▲銀行鑑價不動產的考量因素,正是你選屋、看屋的重點。

 首先,很多購屋民眾誤以為:「購屋成交價,就是房貸銀行認定的市價。」實際上是,銀行要把房貸借給你,第一步銀行要先鑑價這間房子值多少錢?才知道可以借給你多少,而不是你的購屋金額說了就算數!況且為了因應房價可能出現的波動、減少擔保品跌價的風險,銀行鑑價出來的價格通常會比你實際購屋的價格還低個10%左右。

 哪一種類型的房子,銀行鑑價岀來的價格會比較高?也就是可以讓購屋民眾申辦到足額的房屋貸款、比較會依照你的簽約價格、市價來核准房貸呢?幾個先決條件當然是「地段好」、「捷運站附近」、「近公園、綠地」、「屋齡新」等等,但是除此之外,還有以下幾個隱藏版、容易被民眾忽略的鑑價重點,值得民眾在看屋、選屋時一併納入考量因素:


▲房子的銀行鑑價金額想要拉高,好地段、好屋況已經是必備條件。

一、發現房子旁邊有高壓電塔、廟宇、墓地或特種行業場所的民眾,購屋的成交價當然會比一般市價還低個5~10%,沒發現這些嫌悪設施的民眾,房子就會買得貴多了,而銀行可不是省油的燈,這一類有嫌悪設施房屋的鑑價金額是會低一些的。

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盧振池
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 雖然2月的營業天數比較少,使得民眾新申辦的房屋貸款總額比1月份大減1百多億元,不過並不影響今年以來房市緩步回溫的態勢,因為累計今年前兩個月的五大行庫新承辦房貸的總額,仍然比去年同期穩定成長了一成,再加上房屋買賣移轉量的回升,顯示近期首購族、自住型進場購屋的買氣依舊熱烈,連中央銀行的官員都認為國內房市已經脫離谷底、正逐步回溫中。


▲從各項官方發布的數據顯示,國內房市的景氣已經脫離谷底。

 由於銀行新增加的房屋貸款越多,代表購屋民眾在這段期間的買氣越強,再加上台灣銀行、第一銀行、合作金庫、土地銀行和華南銀行等五大行庫承辦的房屋貸款市占率,合計超過全國房貸市場的40%以上,因此五大行庫的這項數據就成為各界判斷房市買氣高低的重要指標。

 根據中央銀行公布2月份五大公營行庫新承辦房貸的數字,金額為345.7億元,比去年2月份的288億元大幅增加57億元,年增率達到19.8%,累計今年前兩個月的總額為840億元,比去年同期成長了10%,而去年同期也比更前一年同期的數據成長,代表最近一、兩年投入房市的購屋資金的確慢慢多了起來,但是平均房價卻沒有大幅上升、房市投資客也沒有現蹤,可見現階段的房市買家仍以首購族、自住型客層為主,這對於房市的穩健成長是相當有利的現象。



 光是看「新增房貸總額」的資金面成長,或許還不足以證明房地產的景氣已經悄悄復甦,但是如果加上今年1月、2月的六都房屋移轉棟數大多持續成長、平均年增率為3%,就可以視為房市的買氣、資金及成交量都明顯地逐步回升,而這也是為什麼中央銀行的官員會認為國內的房地產市場已經脫離谷底、持續回溫的原因。

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2019-03-19 20:51經濟日報 記者陳美君╱即時報導
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為吸引年輕族群申辦房貸,國銀紛紛推出線上申貸服務,除了隨時可試算貸款金額、還款金額與利率外,也大舉簡化申貸流程,節省購屋族群的等候時間,並隨時推出減免部分手續費用的優惠專案,為小資族節省荷包。

看準年輕族群的消費潛力與使用習慣,銀行推出的線上申貸機制,通常有幾種特色,例如隨時可試算貸款金額,讓民眾理解每月的還款金額,以及利率條件等,同時也可線上直接申貸、增轉貸並追蹤進度,核貸後還可直接線上調整還款金額、申請寬限期。

以永豐銀行推出的「豐雲房貸」為例,結合銀行資料庫與政府實價登錄推出「秒估房貸」平台,不僅輸入快速簡單,還能即時提供客戶房貸額度、期數、月付金期間等預估查詢資訊,滿足年輕族群追求效率的需求。

此外,使用者可透過網路平台,於線上自由調整房貸月付金,若需求資金時可降低至僅支付利息,資金充裕時,可拉高至三倍月付金加速還款。永豐銀行透過大數據與信用條件篩選分析,可讓使用者於額度內直接線上簽約增貸,協助客戶面對子女求學或理財投資等人生各階段的資金需求。

以中國信託銀行的線上申貸服務「i適貸」為例,主打線上申請3分鐘搞定,線上提供繳款資訊、增貸額度查詢,還能線上申請寬限期與貸款展延。

玉山銀行「e指房貸」,除主打結合大數據資料庫、讓客戶能掌握住家週邊資訊外,也強調透過網銀即可輕鬆償還房貸本金,使用玉山信用卡紅利還可折抵房貸利息


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盧振池
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不動產開發商全聯會新任的理事長楊玉全日前表示,上任之後將加強與政府溝通,期盼政府降低自用住宅的持有稅(房屋稅、地價稅)、降低房貸利率為1.2%、延長房貸年限至40年,以便幫助年輕首購族早日購屋。在這三項「降稅、降率、升年限」的方案裡,前兩項可以有效減少民眾的稅金、利息成本等購屋支岀,但是最後一項「房貸年限拉長為40年」則是有優點、也有其顯著的缺點,因此引起正反兩面的熱烈討論。


▲増加自己購屋能力的方法有很多,延長房貸年限是其中之一。

 青年購屋優惠貸款從現行最長年限30年,拉長為40年的最大優點是:每個月負擔的房屋貸款可以大幅降低。以購買1,000萬元、房貸利率為1.6%、貸款七成共700萬元的本息平均攤還房貸方案為例,房貸年限是30年的每個月房貸金額是24,496元;如果把房貸年限延長為40年,每個月的房貸金額就會降低至19,754元。40年期房貸的每個月房貸金額比起30年期的每個月房貸金額足足降低了19.4%,房貸壓力減輕這麼多,的確可以增加不少年輕人購屋的意願。


▲每個月要繳多少錢?購屋之前得自己好好地算一算。第一銀行提供

 不過,40年期的房屋貸款也有一些缺點,其中最大的問題就是「總房貸利息支出高得嚇人」。以前面的房貸條件為例,30年到期之後,民眾付給銀行的總房貸利息是181.8萬元,如果申請的是40年期房屋貸款,那麼到期之後購屋者付給銀行的總房貸利息則高達248.2萬元,兩者相差66萬元(1.36倍),如果是和一般20年期的房屋貸款方案相比,總房貸利息的費用差距就更大了。

 40年期的房貸方案還有其他缺點,例如30歲才存到購屋自備款的話,房貸壓力就要從年少要背到70歲的老年才會結束、或是因為每個月房貸比較輕鬆而不小心買了總價太高或坪數太大的房子。但是平心而論,這些所謂「總利息費用高」、「背房貸到老」、「房子買過頭」的40年期房貸方案缺點,其實是「看個人性格」而定。

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胡兆陽
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 雖然業界預估1月的房貸平均利率繼續緩跌的走勢沒有持續下去,不過這並沒有影響首購族、自住型進場購屋的買氣,依舊有許多購屋族趕在今年春節之前完成申辦房貸的手續!根據中央銀行公布1月份五大公營行庫新承辦房貸的數字,金額達到494.8億元,創下近3年來的新高紀錄,可見今年初房市的交易情況仍然相當活絡!



 包括台灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行和華南銀行等五大行庫所承辦的房貸市占率,合計超過全國房貸市場的四成以上,所以這五大公營行庫每個月新承辦的房貸金額越高,就代表房市裡的購屋買氣越暢旺;反之,如果每個月新承辦的房貸金額越少,則顯示房市的買氣久佳。


▲今年1月六都的房屋移轉數量大幅成長,銀行承辦的房貸總額也跟著増加。

 去年12月五大行庫的新増房貸平均利率下降到歷史次低水準(1.617%),房市業者預估近期的房貸利率,可望因為銀行業者殺低利率、搶占優質客戶而下跌。沒想到中央銀行最新公布的1月份五大行庫新増房貸平均利率卻反而回升到1.629%,創下近9個月來的新高紀錄。中央銀行官員解釋原因,主要是房貸利率比較低的青年安心成家優惠貸款的比重減少所致。



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2019-03-03 21:42經濟日報 記者邱金蘭╱即時報導
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有金融機構的房貸契約,在提前清償房貸本金時的違約金收取上,竟然以「原借款本金」計...
有金融機構的房貸契約,在提前清償房貸本金時的違約金收取上,竟然以「原借款本金」計收,而不是用「借款餘額」來收,等於跟客戶多收了違約金。 聯合報系資料照/記者孫中英攝影
 

 

消費者買房跟金融機構貸款時,契約內容可要看清楚,有金融機構的房貸契約,在提前清償房貸本金時的違約金收取上,竟然以「原借款本金」計收,而不是用「借款餘額」來收,等於跟客戶多收了違約金。

金管會在去年下半年對金融機構的檢查中,發現有信合社的定型化契約書條款,有不符規定或對消費者顯失公平。

官員表示,根據「個人購屋貸款定型化契約應記載事項」第3點規定,金融機構提供「無限制清償期間」與「限制清償期間」二種方案,供借款人勾選。

如果是選「無限制清償期間」,借款人可以隨時償還貸款或結清帳戶,不用支付違約金。

如果是選擇「限制清償期間」,在一定期間內(不得超三年)不能提前償還部分或全部本金,如果提前清償時,必須支付違約金。

違約金的計收方式,應考量借款人的清償時間、貸款餘額等因素採遞減方式計收。

但金管會金檢時發現,有信合社辦理的房貸業務,對於提前清償的違約金計收方式,是以「原借款本金」而非「借款餘額」,做為計算標準,不符「個人購屋貸款定型化契約應記載事項」第3點規定。

舉例來說,小張跟銀行借房貸1,000萬元,選擇利率比較優惠的「限制清償期間」方式,但到了第二年時,小張手頭有一筆閒錢,把房貸還了400萬元,本金剩下600萬元。

依規定,應該是用600萬元來計收違約金,但這家金融機構卻以1,000萬元來計收違約金,明顯超收。

金管會已要求這家信合社,應依規檢討修正房貸定型化契約計算違約金計收標準,以符合規定;消費者買房子時,簽約時最好也要看清楚房貸契約內容。

除此,這家信合社也被發現,跟客戶簽訂的存款定型化契約條款中,訂有「本約定書如有未盡事宜,悉依貴社有關規定辦理」、「本約定書未盡事宜,本存戶同意依貴社其他規定、銀行慣例…辦理」等不確定的概括條款,都不利客戶清楚瞭解應負的責任,影響交易公平合理及客戶權益保護。

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2019-02-24 00:46經濟日報 記者陳美君/台北報導
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中央銀行明(25)日將公布1月五大銀行新增貸款金額與利率,其中購屋貸款利率是否持續創新低,購屋貸款金額是否因接近農曆新年而飆高,成為市場關注焦點。

五大銀行為台銀、土地銀行、合作金庫、第一銀行與華南銀行,合計房貸市占率約四成,新增房貸金額與利率,常常被市場視為房市景氣風向球。

央行上月公布,台灣銀行等五大銀行,去年12月新增房貸利率連兩降至1.617%,為歷史次低,且距離2010年5月締造的歷史低點1.616%僅半步之遙;央行未降息,房貸利率卻跌至谷底,顯示國銀房貸業務競爭激烈,利率持續「殺」很大。

銀行主管說,1月接近農曆新年,國人通常有年前購屋、趕著交屋的習慣,銀行主管預料,1月五大銀行新增房貸有機會續揚,另外,銀行積極促銷房貸,給予優質客戶更優惠的利率,很可能導致五大銀行新增房貸利率持續破底。

央行統計顯示,去年全年,五大銀行合計新增4,941.36億元的購屋貸款、連兩年上升。


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華南銀行主管分析,華銀自辦理房貸壽險以來,理賠件數達203件,理賠金額高達3.04億元,其中單件理賠最高額為3,700萬元,顯示房貸壽險可有效幫助房貸客戶於發生保險事故時減輕償債的壓力。

 

第一銀行分析,房貸壽險商品是保障借款人,避免其因意外發生而無法繳納貸款本息致不動產遭拍賣之風險,真正做到「留愛不留債」且響應企業社會責任的商品,且客戶投保時可以自由選擇以自有資金繳費或向銀行申貸保費融資,投保方式相當彈性。

一銀主管指出,銀行房貸壽險商品提供保障較完整的「平準型」或保障隨貸款餘額遞減(但保費較便宜)的「遞減型」房貸壽險,包括年期、額度、遞減方式皆可依借款人經濟狀況及保險需求來量身訂作,以提供自己及家人貼心保障。

土地銀行主管指出,土銀為不動產專業銀行,在提供客戶有關房屋貸款及相關周邊業務,包括住火地震險、房貸壽險等服務諮詢,能提供客戶「一條龍」服務,其中有關房貸壽險商品內容完整,可供客戶依自身需求,選擇最適合自己的商品。

合作金庫銀行指出,銀行的房貸壽險保險專案係為房貸客戶量身定作的保障型商品,包括九大保障11項給付項目,提供消費者最完整及全方位的保障;其中「超幸福貸」保險專案將大眾廣知的的重大疾病,如癱瘓、阿爾茲海默氏症、帕金森氏症與腦中風等四項疾病列入給付項目;2017年上架的「金幸福貸」保險專案則是將國人需求度最高的癌症納入給付項目,協助客戶獲得最完整保障。

華銀主管說,為讓房貸戶擁有更好保障,華銀與法國巴黎人壽合作推出三種分別涵蓋不同項目之保險商品供客戶滿足自身保障需求選擇。「希望滿貸」主打「意外」保障項目,保險架構較精簡,保費也相對便宜,「貸滿幸福」提供國人最關心的癌症給付,並創新加入因火災、地震、颱風的意外傷害給付,「全民福貸」專案則包含重大傷病保險項目,三種商品各具專屬特色外,也涵蓋一般身故、大眾運輸傷害身故(陸海空交通工具)等給付。

(工商時報)


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