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保障型房貸保險是房貸借款人為了保全房子透過銀行投保的定期保險，萬一借款人在房屋貸款期間內，遭逢意外導致無力繼續償還房貸時，保險公司會將理賠金給付給銀行，替借款人償還房貸，避免房屋遭法拍，如果還有剩餘的保險金，會給付予指定受益人。

保障型房貸保險在國外頗為盛行，國內這幾年隨著國人風險意識抬頭，民眾對保障型房貸保險的接受度也逐漸提高。

各家銀行推出的「保障型房貸保險」保障內容各有不同，除了一般身故或完全失能保障之外，還涵蓋指定意外傷害事故身故（火災、地震、颱風）、重大燒燙傷、特定意外傷害身故（海上、陸上、空中）、完全失能扶助、重大傷害失能安養、初次罹患癌症（初期）保險金、初次罹患癌症（輕度） 保險金、初次罹患癌症(重度) 保險金、重大傷病（與健保重大傷病卡相同疾病定義）等保障，給付項目更多元，保障更齊全。

目前市面上保障型房貸保險以商品型態區分可分為「平準型」與「遞減型」兩大類，其中足額平準型是指，保險期間保額固定不變，若發生保險事故，清償房貸後，除可完整保留房屋外，還能多留一筆錢給家人，讓家人安心生活。

至於足額遞減型，保額會隨著保險期間逐年遞減，因此一旦發生保險事故，保額在償還房貸餘額後，通常較無剩餘的保險金可以留給家人，但相對的，遞減型的保費會比平準型較為便宜。

此保險是以償還房貸為主，挑選時要看房貸借款人的壽險保障是否足夠，建議客戶可先檢視自己經濟及家庭狀況來選擇適合商品。

舉例來說，若保險保障充足，家中有其他經濟來源，而且想省點保費，可選擇足額遞減型；若是想替家人增加保障，可考慮足額平準型，但無論購買平準型或遞減型，「足額投保」是最重要考量前提。

由於房子登記的所有權人並不一定是繳貸款的人，有時是先生為借款人，但房子登記在太太名下，或是夫妻共同持有房子；或是子女貸款買房子給父母、父母以子女的名義買房子等，因此將誰列為被保險人又是一個必須思考的問題。

投保時的被保險人應是「付房貸的人」，也就是借款人，此保險是用來預防支付房貸的人發生意外事故、家人無法接續繳出房貸的情況，簡單來說，發生事故時會導致房貸繳不出來而造成家庭財務出狀況的人就應該投保，也就是借款人。

在選擇保險型房貸保險時，要仔細確認其涵蓋的保障範圍外，最重要的考量是「究竟多少的保障，才足夠應付房貸風險」，建議可以在「足額投保」+「足期投保」這兩大原則下，依照每月需償還銀行的貸款月付金計算出足夠的保額後足額購買，除了可掌握每月應負擔金額外，也可以避免保額不足所產生的保障缺口。

銀行搶占房貸市場三路出擊，除推出優惠專案吸客，也與異業結盟行銷，更讓銀行自身的企、消金跨部門合作，讓民眾能在這低利時代，申辦房貸能有更多的選擇與管道可以取得資金需求，更有望拿到更寬鬆房貸條件，減輕未來還本繳息負擔。

 

除了優惠專案外，銀行也積極與異業結盟推房貸，藉此達到行銷效果，譬如：建商興建某建案時，通常都會有資金需求，向銀行申請土建融貸款，新屋落成開始銷售時，建商也能與銀行合作，讓購屋族到該行申辦房貸。

銀行主管坦言，透過建商引薦到銀行申辦房貸的民眾，通常銀行也會依照借款戶的條件，給予較為優惠、寬鬆的條件，普遍來講，民眾有望拿到比市面上一般房貸利率更加優惠的價格，因此建議民眾，若買新屋或預售屋時，可以先向建商洽詢。

另外，銀行推房貸的行銷管道百花齊放，瞄準新世代族群都喜歡先上網看房，與房屋交易平台合作，例如第一銀行與591房屋交易平台合作，民眾若對平台上某一建物有興趣，且完成成交，591平台就會引薦客戶到一銀申辦房貸，且主打利率1.56%起，對民眾而言，也是一項優惠管道。

台灣企銀日前也宣布，推出專屬小微企業主及薪資轉帳戶的「真優貸」個人房屋貸款，利率1.60%起，也就是說，若民眾是資本額3,000萬元以下的小微企業及薪轉戶，就能申辦該貸款方案，這就是銀行內部企金與消金跨部門的合作。

 

台灣企銀今（19）日宣布，推出小微企業主及薪轉戶房貸專案，利率最低1.6%起，期望搭配多元的金融商品，以滿足小微企業主等多樣化資金需求。

近期各銀行紛紛祭出優惠房貸方案，包含土銀、華銀等也都有專案貸款。除此之外，台企銀為了響應政府推動中小企業轉型，台企銀針對資本額3000萬元以下的小微企業推出「小微+新創‧活水倍增」專案貸款，預計在三年之內，對小微新創事業放款戶數從現在的25,000家倍增加到50,000家。

該行表示，為滿足小微企業主及往來企業薪轉戶個人財務規劃，日前更推出專屬小微企業主及薪資轉帳戶的「真優貸」個人房屋貸款，希望藉由提供企業主優質的理財房屋貸款，穩健其財務規劃。

台灣企銀主管表示，貸款成數與最高核貸金額與一般房貸雷同，依照申辦戶的條件、房屋座落地區等去評估。台灣企銀配合小微新創企業貸款，特推出專屬小微企業主及薪轉戶的「真優貸」個人房屋貸款，就是期望搭配多元的金融商品，以滿足小微企業主等多樣化資金需求。

除了台企銀今日推出的「真優貸」個人房屋貸款，其他行庫也都有針對菁英族群、公教人員推出優惠房貸方案，利率多在1.56%至1.60%左右，藉此吸引更多民眾前往申辦。

利率怎麼低，行庫怎麼會想低價搶市？行庫主管說，由於申辦房貸基本上都要用房產作為抵押品，對於銀行而言是十足擔保，且房產價值長期來看，波動小有保值作用，除此之外，各家銀行為吸收更多客戶，房貸與信用卡等商品，是最快吸收客戶的方式，且從房貸更可以吸收更多優質客戶，黏著度也高。

公股行庫搶占房貸市場，截至今年10月底，八大公股房貸餘額計達3.4兆元，占所有銀行與信合社比重47%，前五大依序為土銀、台銀、合庫、華銀以及一銀。公股行庫也將房貸列為明年重點業務，期盼能再創新高。

公股行庫主管說，房貸市場競爭激烈，「速度與服務」變得尤其重要，愈來愈多行庫開放各分行經理，可授權部分業務，像是具備實質擔保且風險性低的。另外，為了讓程序能夠更加簡化，一定授信金額內，可以給予業務單位經理審核，加快速度。

公股行庫主管說，房市逐漸回溫，加上基本上有房屋作為擔保，對於銀行而言，放款相對安全，所以長期下來都把房貸作為重點項目之一，同時，也看好明年總統大選選後，房市景氣將溫和成長，但仍有美中貿易戰等不確定因素，仍須觀察。

金管會最新統計，八大公股各家截至10月底房貸餘額分別為，土銀8,638.09億元居冠、台銀6,310.82億元、合作金庫5,056.12億元、華銀3,970.11億元、一銀3,509.06億元、兆豐2,756.95億元、彰銀2,697.26億元以及台企銀1,560.16億元。

值得一提的是，台銀自開始承做築巢優利貸後，順勢拉高該行的房貸承做量，成功拿回國銀房貸二哥的位子。一銀也積極拓展房貸業務，透過多元的管道取得契機，今年下半年也躍升一名至全體房貸銀行第七名。

房貸市場激烈，國銀承辦房貸餘額的前十大銀行，公、民營均半，甚至有部分公股銀行退居十大以外，這也讓許多公股銀行相當緊張。

公股銀行主管稱，過去房貸市場都是公股銀行的天下，但隨著國銀愈來愈多，剩餘資金也很多時，民營銀行逐漸拓展房貸業務，瞄準房貸戶背後的潛在生意，因為吸收優質房貸客戶進銀行後，再推銷財管業務，如同放長線釣大魚的概念。