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2020/02/16 16:11 時報資訊

 

【時報-台北電】房市2019全年買氣持續向上,第四季更是熱鬧滾滾,但進入2020年1月,受到農曆年較往年提早報到,當月營業天數僅17天,加上肺炎疫情爆發,雙重不利因素衝擊下,中央銀行即將公布的1月五大銀行新承作房貸將轉為減少。

 據央行統計,2019年雖面對總統大選,房市仍延續近三年溫和復甦趨勢,年底第四季傳統購屋旺季,更是顯得強強滾,五大銀行新增房貸全年合計高達5,925.53億元、創八年新高,尤其年增率19.92%、更創13年新高。五大銀行的台銀、土銀、合庫銀、一銀、華銀等,合計承做房貸比重,約占全體銀行的近四成,一向被視為房市風向球。

 時序進入2020年後,1月面對旺季過後,加上農曆年關已近,買氣通常轉淡,尤其扣除春節連假營業天數減少五天,季節性因素將使得新增房貸減少。開工後只剩二個工作天,春節期間肺炎疫情爆發,更造成買氣急凍,民眾看屋意願低落,預料這個效應將延續至2月。

 房市買氣近三年來溫和成長不變,主要全靠由自住購屋人支撐,根據聯徵中心最新的房貸餘額統計,自住購屋人占比約是87.5%。如果後續肺炎疫情拉長,並且出現如當年SARS疫情的效應,使得房價趨於下修,反而可望吸引自住客進場,支撐房市基本盤買氣,後續有待進一步觀察。

 房貸利率方面,由於五大銀行推出優惠利率房貸,搶攻優質房貸戶,去年12月新增房貸利率再探底,來到1.608%的歷史新低水準,以目前市場利率走勢來看,短期內沒有反轉大幅升高的可能,但再探底的空間也已有限,預料1月仍將停在低檔整理居多。(新聞來源:工商時報─呂清郎/台北報


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2020-02-09 23:09經濟日報 記者陳怡慈整理
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法國巴黎保險亞洲區總裁黃金喜葹
法國巴黎保險亞洲區總裁黃金喜葹
 

 

台灣人對保障的想法,著實反映在保險購買行為上,從法國巴黎保險2019年發布的「全球保障型保險調查報告」中,我們發現台灣人普遍對健保品質感到滿意,但仍覺得在重大疾病、癌症、住院等項目需更多保障。

調查結果還有個值得重視的現象,普遍擁有房屋貸款的台灣人,有投保可幫助轉移還款風險的保障型保險,例如房貸壽險,其比率也位居全球之末,顯示保障仍須加強。建議房貸族可選擇等同於貸款期間年限的房貸壽險,加強保障,避免經濟遭遇雙重打擊。

台灣受訪者對未來有信心的比率為66%,對於「個人安全」,特別是「健保品質」感到最滿意。為了要在未來實現計畫及夢想,認為「擁有足夠的資金」、「為使家人安心,資產已投保」及「金融機構的建議和支持」最為重要。

 

經濟日報提供
經濟日報提供
 
報告中進一步發現,台灣受訪者平均持有保單3.3張,為全球最高,但覺得「獲得保障」的比率卻低於亞洲平均,應是與台灣人過往多喜愛購買儲蓄險有關。

 

台灣人表示願意購買更多的保險商品來防範風險,特別是醫療相關保險,會優先考慮購買「重大疾病/癌症保險」、「住院醫療險」和「意外險」。

至於台灣人投保時最希望對抗的風險是「住院治療」,其次是「身故」及「罹患重疾」。並認為好的保險應該具備「簡單易懂」、「無理賠可保費返還」及「客製化」等特點。

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 胡兆陽 
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 房貸利率直直落!目前最新的平均房屋貸款利率已經跌到歷史新低,反映岀銀行體系的資金充足,再加上看好國內的房市景氣逐步回升,因此願意以更低的房貸利率,爭取首購族以及老客戶的借貸。然而,房貸申請人都很想要得到最低的利率,但卻不是人人都能拿到,銀行業者表示,至少在平時就要維持自身的金融信用狀況,以及各項購屋的選擇條件。


▲房貸市場的競爭越來越熱絡,公營行庫也跟著加入戰局。

 根據中央銀行最新公布的去年12月五大公營行庫的平均新增房貸利率為1.608%,不但比前一個月減少0.009個百分點,此平均利率更創下歷史新低紀錄。由於這五大公營行庫(台灣銀行、土地銀行、華南銀行、合作金庫、第一銀行)的房貸業務一向是國內房貸市場的重要指標,所以此項數據反映岀現階段國內的房貸利率的確往下走,主要原因則有三個:
第一、自住購屋需求上升,其優惠房貸利率拉低了平均水準。
第二、銀行業的資金充沛,業者紛紛降低利率拉攏優質客戶。
第三、國內房市景氣持續回溫,使得房貸業務風險降低,銀行樂於降低利率來衝刺房貸業務。



 不過對於購屋者而言,想要拿到真正的低利率房屋貸款,還是得依靠自己的真本事才行,除了銀行業者常説的:維持好自身的信用狀況、信用卡費不遲繳之外,平時要多多和固定的銀行業者打交道也是很重要的事,例如薪資、信用卡、定期存款或信用貸款固定在同一家銀行裡、銀行戶頭裡不要常常提領一空等等。

 值得注意的是,民眾非必要時勿借貸太多的信用貸款、汽車貸款或是信用卡消費使用了循環利率,因為個人的負債金額或比例太高時,房貸銀行一定不會給予太高成數的房屋貸款,即使給了也一定會拉高房貸利率,以便因應貸款風險。另外,銀行業者也透露,購屋的選擇標的如果選在地段極佳的蛋黃區、或是距離捷運站500公尺以內的範圍,其房貸成數及房貸利率都可以爭取到不錯的條件。買房討論這邊加入> 買房討論


▲首購族平時要少借一點錢,要把負債的額度留給買房子、申辦房屋貸款時使用。

 至於公教人員、500大上市、上櫃企業的員工因為薪資收入、還款來源比較穩定,所以常常能得到房貸銀行給的最低房貸利率優惠,但是大部分的勞工民眾可能無法獲得相同的優惠房貸利率,就只能拉長自己在同一家公司的年資、避免常常換工作,以便赢得銀行對還款來源的信任,或是追加申辦銀行自家推岀的「房貸壽險」,這樣都可以為自己爭取到更低利率的房屋貸款。


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2020-01-17 23:43經濟日報 林子桓
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保障型房貸保險是房貸借款人為了保全房子透過銀行投保的定期保險,萬一借款人在房屋貸款期間內,遭逢意外導致無力繼續償還房貸時,保險公司會將理賠金給付給銀行,替借款人償還房貸,避免房屋遭法拍,如果還有剩餘的保險金,會給付予指定受益人。

保障型房貸保險在國外頗為盛行,國內這幾年隨著國人風險意識抬頭,民眾對保障型房貸保險的接受度也逐漸提高。

各家銀行推出的「保障型房貸保險」保障內容各有不同,除了一般身故或完全失能保障之外,還涵蓋指定意外傷害事故身故(火災、地震、颱風)、重大燒燙傷、特定意外傷害身故(海上、陸上、空中)、完全失能扶助、重大傷害失能安養、初次罹患癌症(初期)保險金、初次罹患癌症(輕度) 保險金、初次罹患癌症(重度) 保險金、重大傷病(與健保重大傷病卡相同疾病定義)等保障,給付項目更多元,保障更齊全。

目前市面上保障型房貸保險以商品型態區分可分為「平準型」與「遞減型」兩大類,其中足額平準型是指,保險期間保額固定不變,若發生保險事故,清償房貸後,除可完整保留房屋外,還能多留一筆錢給家人,讓家人安心生活。

至於足額遞減型,保額會隨著保險期間逐年遞減,因此一旦發生保險事故,保額在償還房貸餘額後,通常較無剩餘的保險金可以留給家人,但相對的,遞減型的保費會比平準型較為便宜。

此保險是以償還房貸為主,挑選時要看房貸借款人的壽險保障是否足夠,建議客戶可先檢視自己經濟及家庭狀況來選擇適合商品。

舉例來說,若保險保障充足,家中有其他經濟來源,而且想省點保費,可選擇足額遞減型;若是想替家人增加保障,可考慮足額平準型,但無論購買平準型或遞減型,「足額投保」是最重要考量前提。

由於房子登記的所有權人並不一定是繳貸款的人,有時是先生為借款人,但房子登記在太太名下,或是夫妻共同持有房子;或是子女貸款買房子給父母、父母以子女的名義買房子等,因此將誰列為被保險人又是一個必須思考的問題。

投保時的被保險人應是「付房貸的人」,也就是借款人,此保險是用來預防支付房貸的人發生意外事故、家人無法接續繳出房貸的情況,簡單來說,發生事故時會導致房貸繳不出來而造成家庭財務出狀況的人就應該投保,也就是借款人。

在選擇保險型房貸保險時,要仔細確認其涵蓋的保障範圍外,最重要的考量是「究竟多少的保障,才足夠應付房貸風險」,建議可以在「足額投保」+「足期投保」這兩大原則下,依照每月需償還銀行的貸款月付金計算出足夠的保額後足額購買,除了可掌握每月應負擔金額外,也可以避免保額不足所產生的保障缺口。

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2019-12-22 23:12經濟日報 記者林子桓/台北報導

銀行搶占房貸市場三路出擊,除推出優惠專案吸客,也與異業結盟行銷,更讓銀行自身的企、消金跨部門合作,讓民眾能在這低利時代,申辦房貸能有更多的選擇與管道可以取得資金需求,更有望拿到更寬鬆房貸條件,減輕未來還本繳息負擔。

 

經濟日報提供
經濟日報提供
 
針對公教人員、菁英族群,各家銀行相繼推出優惠房貸專案,利率下殺1.56%,在貸款成數、貸款期限以及寬限期等條件上,都是市面上最為寬鬆的標準。銀行主管說,由於公教人員與上市櫃公司或專業的菁英族群有固定收入,也屬於中高資產階級族群,房貸是民眾接觸銀行的好機會,先藉此吸客,可增加黏著度,往後更可再推薦其他財管、貸款商品,且房貸有實體房產做擔保,對銀行而言風險也較低,各家銀行紛紛祭出優惠專案搶客。

 

除了優惠專案外,銀行也積極與異業結盟推房貸,藉此達到行銷效果,譬如:建商興建某建案時,通常都會有資金需求,向銀行申請土建融貸款,新屋落成開始銷售時,建商也能與銀行合作,讓購屋族到該行申辦房貸。

銀行主管坦言,透過建商引薦到銀行申辦房貸的民眾,通常銀行也會依照借款戶的條件,給予較為優惠、寬鬆的條件,普遍來講,民眾有望拿到比市面上一般房貸利率更加優惠的價格,因此建議民眾,若買新屋或預售屋時,可以先向建商洽詢。

另外,銀行推房貸的行銷管道百花齊放,瞄準新世代族群都喜歡先上網看房,與房屋交易平台合作,例如第一銀行與591房屋交易平台合作,民眾若對平台上某一建物有興趣,且完成成交,591平台就會引薦客戶到一銀申辦房貸,且主打利率1.56%起,對民眾而言,也是一項優惠管道。

台灣企銀日前也宣布,推出專屬小微企業主及薪資轉帳戶的「真優貸」個人房屋貸款,利率1.60%起,也就是說,若民眾是資本額3,000萬元以下的小微企業及薪轉戶,就能申辦該貸款方案,這就是銀行內部企金與消金跨部門的合作。


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2019-12-19 17:36經濟日報 記者林子桓/即時報導
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台灣企銀今(19)日宣布,推出小微企業主及薪轉戶房貸專案,利率最低1.6%起,期...
台灣企銀今(19)日宣布,推出小微企業主及薪轉戶房貸專案,利率最低1.6%起,期望搭配多元的金融商品,以滿足小微企業主等多樣化資金需求。圖為台企銀總部。 圖/聯合報系資料照片
 

 

台灣企銀今(19)日宣布,推出小微企業主及薪轉戶房貸專案,利率最低1.6%起,期望搭配多元的金融商品,以滿足小微企業主等多樣化資金需求。

 

近期各銀行紛紛祭出優惠房貸方案,包含土銀、華銀等也都有專案貸款。除此之外,台企銀為了響應政府推動中小企業轉型,台企銀針對資本額3000萬元以下的小微企業推出「小微+新創‧活水倍增」專案貸款,預計在三年之內,對小微新創事業放款戶數從現在的25,000家倍增加到50,000家。

 

該行表示,為滿足小微企業主及往來企業薪轉戶個人財務規劃,日前更推出專屬小微企業主及薪資轉帳戶的「真優貸」個人房屋貸款,希望藉由提供企業主優質的理財房屋貸款,穩健其財務規劃。

 

台灣企銀主管表示,貸款成數與最高核貸金額與一般房貸雷同,依照申辦戶的條件、房屋座落地區等去評估。台灣企銀配合小微新創企業貸款,特推出專屬小微企業主及薪轉戶的「真優貸」個人房屋貸款,就是期望搭配多元的金融商品,以滿足小微企業主等多樣化資金需求。

 

除了台企銀今日推出的「真優貸」個人房屋貸款,其他行庫也都有針對菁英族群、公教人員推出優惠房貸方案,利率多在1.56%至1.60%左右,藉此吸引更多民眾前往申辦。

 

利率怎麼低,行庫怎麼會想低價搶市?行庫主管說,由於申辦房貸基本上都要用房產作為抵押品,對於銀行而言是十足擔保,且房產價值長期來看,波動小有保值作用,除此之外,各家銀行為吸收更多客戶,房貸與信用卡等商品,是最快吸收客戶的方式,且從房貸更可以吸收更多優質客戶,黏著度也高。

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2019-12-28 02:40經濟日報 記者林子桓/台北報導
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公股行庫搶占房貸市場,截至今年10月底,八大公股房貸餘額計達3.4兆元,占所有銀行與信合社比重47%,前五大依序為土銀、台銀、合庫、華銀以及一銀。公股行庫也將房貸列為明年重點業務,期盼能再創新高。

公股行庫主管說,房貸市場競爭激烈,「速度與服務」變得尤其重要,愈來愈多行庫開放各分行經理,可授權部分業務,像是具備實質擔保且風險性低的。另外,為了讓程序能夠更加簡化,一定授信金額內,可以給予業務單位經理審核,加快速度。

 

公股行庫主管說,房市逐漸回溫,加上基本上有房屋作為擔保,對於銀行而言,放款相對安全,所以長期下來都把房貸作為重點項目之一,同時,也看好明年總統大選選後,房市景氣將溫和成長,但仍有美中貿易戰等不確定因素,仍須觀察。

金管會最新統計,八大公股各家截至10月底房貸餘額分別為,土銀8,638.09億元居冠、台銀6,310.82億元、合作金庫5,056.12億元、華銀3,970.11億元、一銀3,509.06億元、兆豐2,756.95億元、彰銀2,697.26億元以及台企銀1,560.16億元。

值得一提的是,台銀自開始承做築巢優利貸後,順勢拉高該行的房貸承做量,成功拿回國銀房貸二哥的位子。一銀也積極拓展房貸業務,透過多元的管道取得契機,今年下半年也躍升一名至全體房貸銀行第七名。

房貸市場激烈,國銀承辦房貸餘額的前十大銀行,公、民營均半,甚至有部分公股銀行退居十大以外,這也讓許多公股銀行相當緊張。

公股銀行主管稱,過去房貸市場都是公股銀行的天下,但隨著國銀愈來愈多,剩餘資金也很多時,民營銀行逐漸拓展房貸業務,瞄準房貸戶背後的潛在生意,因為吸收優質房貸客戶進銀行後,再推銷財管業務,如同放長線釣大魚的概念。

 

圖/經濟日報提供
圖/經濟日報提供

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2019-12-22 23:12經濟日報 記者林子桓/台北報導
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銀行搶占房貸市場三路出擊,除推出優惠專案吸客,也與異業結盟行銷,更讓銀行自身的企、消金跨部門合作,讓民眾能在這低利時代,申辦房貸能有更多的選擇與管道可以取得資金需求,更有望拿到更寬鬆房貸條件,減輕未來還本繳息負擔。

 

經濟日報提供
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針對公教人員、菁英族群,各家銀行相繼推出優惠房貸專案,利率下殺1.56%,在貸款成數、貸款期限以及寬限期等條件上,都是市面上最為寬鬆的標準。銀行主管說,由於公教人員與上市櫃公司或專業的菁英族群有固定收入,也屬於中高資產階級族群,房貸是民眾接觸銀行的好機會,先藉此吸客,可增加黏著度,往後更可再推薦其他財管、貸款商品,且房貸有實體房產做擔保,對銀行而言風險也較低,各家銀行紛紛祭出優惠專案搶客。

 

除了優惠專案外,銀行也積極與異業結盟推房貸,藉此達到行銷效果,譬如:建商興建某建案時,通常都會有資金需求,向銀行申請土建融貸款,新屋落成開始銷售時,建商也能與銀行合作,讓購屋族到該行申辦房貸。

銀行主管坦言,透過建商引薦到銀行申辦房貸的民眾,通常銀行也會依照借款戶的條件,給予較為優惠、寬鬆的條件,普遍來講,民眾有望拿到比市面上一般房貸利率更加優惠的價格,因此建議民眾,若買新屋或預售屋時,可以先向建商洽詢。

另外,銀行推房貸的行銷管道百花齊放,瞄準新世代族群都喜歡先上網看房,與房屋交易平台合作,例如第一銀行與591房屋交易平台合作,民眾若對平台上某一建物有興趣,且完成成交,591平台就會引薦客戶到一銀申辦房貸,且主打利率1.56%起,對民眾而言,也是一項優惠管道。

台灣企銀日前也宣布,推出專屬小微企業主及薪資轉帳戶的「真優貸」個人房屋貸款,利率1.60%起,也就是說,若民眾是資本額3,000萬元以下的小微企業及薪轉戶,就能申辦該貸款方案,這就是銀行內部企金與消金跨部門的合作。


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2019-12-15 23:34經濟日報 記者陳美君/台北報導
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中央銀行貼放利率連13季不變,國內銀行卻因過度競爭,利率持續「殺很大」;中央銀行資料顯示,第3季國銀存放利差寫下十年最低,五大銀行10月新承作房貸利率也維持歷史低點,顯示銀行放款業務面臨不惜血本,也要流血競爭的艱困處境。

 

經濟日報提供
經濟日報提供
 
根據央行目前公布最新統計,今年第3季國銀存放利差為1.32個百分點,連三季維持十年最低,並較國際金融海嘯時期的歷史低點1.11個百分點,差距僅0.21個百分點,國銀放款利差薄如紙。另外,央行日前公布,台銀、土銀、合庫、一銀跟華銀等五大銀行新承做房貸,10月房貸平均利率為1.615%,連兩月維持歷史低點,顯示房貸利率已跌至谷底。

 

儘管央行主管強調,房貸利率下滑,主要是因為購屋族群以自住需求為主,加上銀行為吸引菁英客戶,給予更為優惠的利率,但房貸利率谷底盤旋,其實也彰顯銀行消金放款不易、只能大打價格戰的困境。

央行資料顯示,今年第3季,國銀存款加權平均利率為0.55%,為歷史最低,並較前一季下跌0.01個百分點;存款利率下滑,代表銀行資金成本下跌,照理說是好事,但本季銀行放款加權平均利率為1.87%,同樣較前一季減少0.01個百分點,同步寫下歷史新低,因此,國銀存放利差與上季相同、維持十年最低的1.32個百分點。

銀行主管說,國銀存放利差谷底盤旋,代表光靠老本行賺錢大不易。銀行老本行即為存、放款業務,從民眾手中吸收存款,貸放給企業或個人,從中賺取利差,存放利差墜至谷底,代表銀行光靠存放款業務,恐怕難以維持榮景。

銀行主管分析,國銀家數過多,加上市場濫頭寸充斥,只要遇到好客戶,利率持續「殺很大」,這也是為何央行利率已凍漲近三年半,存款與放款利率仍維持下行趨勢的關鍵。


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