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央行祭出選擇性信用管制四大措施，期望可協助房市正常發展，不料卻波及自住客！據了解，有公股銀行將房貸最高成數從8成5，悄悄調降為8成。另有公股銀最高成數維持8成5，但僅限台北市精華區，其他五都最高只有8成，一般縣市則只剩7成5。以目前平均購屋總價約1,000萬至1,200萬，換算自備款須增加5、60萬，相當年輕人工作一整年的年薪，衝擊不小。

聯徵中心資料顯示，今年第三季購置住宅貸款新增4.7萬件，創下29季以來新高，平均購屋總價為1,143萬元、授信額度825萬元，至於核貸成數中位數78.72％，為近3年高點；平均貸款利率1.46％，則是史上新低。

打炒房 波及自住客

央行日前無預警祭出四大信用管制，雖主要就投資客、大戶與建商炒房、炒地，限制房貸、土融貸款成數，但實際上，有公股銀擔心被上層盯上，努力配合打炒房，悄悄調降房貸最高成數，從原本的8成5調降到8成，如此一來，勢將衝擊口袋不夠深的自住客，特別是首購族群。

公股銀高層透露，有些房貸是可以搭配信用貸款，過去最高可以達到8成5、甚至9成，在央行祭出管制措施後，雖仍可搭配信用貸款，但是2項加起來卻不能超過8成。

只是各銀行為留住客戶，又不能讓房貸虧錢，以致利率仍維持「地板價」、約1.31％的歷史低點。

青安貸款 低成長

在打炒房政策一一推出下，公股銀對於房貸的預算編列也變得保守，有公股銀今年房貸餘額成長約7％到8％，明年則僅編列2％到3％的增幅，態度相當謹慎。

值得注意的是，為嘉惠首購族，政府續辦青年安心成家購屋貸款到2022年底，將一段式利率從1.43％調降為1.40％。財政部統計，今年前11月公股銀行受理青年安心成家貸款新增核貸件數1.31萬、核貸金額602億元，不僅較去年同期下降，且幾乎創2011年開辦以來新低。公股銀主管認為，青年安心成家貸款有限額800萬元，且利率還是無法與一般房貸競爭，明年申辦量應僅微幅成長，並以中、小坪數產品為主要貸款對象。

（中國時報 吳靜君）

銀行資金過多，競相角逐風險相對較低的房貸授信，讓九成房貸重現江湖。據了解，目前房貸利率殺到央行「鐵板價」1.31％後，已「低到無可殺低」，使銀行房貸戰場擴大到「成數」競賽，民營、外商銀行競相推出「8＋1」的九成房貸，其中八成房貸最低以1.31％計息，另一成則以信貸承作，但利率最低也僅1.45％，其中尤以雙北、新竹一帶的成數競賽最為激烈。

據指出，銀行的變型版九成房貸，其中八成是一般的房貸，最長可貸30年，另外一成則是以信用貸款為名，最長可貸七年。

銀行主管解釋，各銀行現在對企金業務很怕踩雷，即使錢滿為患也不敢隨便貸放，再者，現在銀行各項放款業務相較下，因為台商回流已帶動不動產買氣，使得房貸安全許多，其他產業放款則因疫情使得前景混沌不明，因此重押成數在房貸業務，「至少比紓困案安全」。

國銀主管分析，房貸市場競爭激烈，現在不僅優質地段的房貸新案，特別是整批的分戶房貸利率幾乎已全面下殺到1.31％的「央行鐵板價」，在「成數」方面，先前房貸最高只能貸到八成，但市場已出現「8＋1」的最新版本，就算其中一成是信貸，利率1.45％根本已等同房貸利率，更比很多中南部的房貸利率還來得低。

民營銀和外商銀九成房貸重出江湖，也造成多家公股銀行在房貸業務上極大的競爭壓力，尤以台北市、新北市蛋黃區及環新竹科學園區的竹北一帶競爭最為激烈，多家公股銀行目前尚未決定是否跟進。某指標大行的主管指出，房貸成數要給到九成，「擔保品的座落地與借款人的所得能力都很重要」。

行庫分析，相較於民營、外商銀行以雙北、竹科一帶為房貸主戰場，公營行庫房貸業務因平均分布全省，較不適合推出九成房貸，因為不同區域房貸戶所拿到的成數如果落差太大，也會有客訴和爭議。

但金融圈人士也不諱言，房貸市場兩大競爭要素就是利率和成數，如果愈來愈多民營及外商銀行採取8＋1版的九成房貸，公股勢必也會有比價壓力，短期就看主管機關態度，如果政策未明顯禁止，恐怕就會有更多銀行加入九成房貸的行列。