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房貸利率溜滑梯，挑戰歷史新低點。低利時代，房貸怎麼貸最划算？趁著各家銀行紛紛祭出房貸優惠專案，民眾選擇性更多，建議民眾可以多看多比較各家銀行貸款利率、年限、寬限期……，為自己省更多。同時，善用銀行轉增貸優惠方案，不僅可以為家庭經濟減壓，也能讓資金運用更靈活有彈性，輕鬆完成人生每個階段的夢想。

 

房貸省息 夢想零距離

房貸方案百百種，差一點，省很大！假設新貸款的利率比原本貸款優惠 0.25%，以貸款 100 萬元來試算，一年能省下 2500 元的利息，若以總貸款為 500萬元計算，一年下來共省下12500元利息。

在銀行擔任理財專員的王先生，結婚買了房子後，每月三分之一的薪水都用來繳房貸，已經好幾年沒有帶家人出國旅遊，生了兩個孩子後，更是縮衣節食，省錢省到懷疑人生……。

王先生看到台新銀行房貸轉增貸優惠方案後，認為台新銀行的房貸利率和年限，對他來說更划算、更有利，因此決定把房貸搬家，並順便增貸一筆旅遊基金。王先生很開心地發現，由於台新銀行提供他的利率比原銀行更優惠，所以即使增貸了一些額度，他每月繳款的金額也比原來更低。這不僅大大減輕他的經濟壓力，也讓全家人的生活更有品質。

為吸引年輕族群申辦房貸，國銀紛紛推出線上申貸服務，除了隨時可試算貸款金額、還款金額與利率外，也大舉簡化申貸流程，節省購屋族群的等候時間，並隨時推出減免部分手續費用的優惠專案，為小資族節省荷包。

看準年輕族群的消費潛力與使用習慣，銀行推出的線上申貸機制，通常有幾種特色，例如隨時可試算貸款金額，讓民眾理解每月的還款金額，以及利率條件等，同時也可線上直接申貸、增轉貸並追蹤進度，核貸後還可直接線上調整還款金額、申請寬限期。

以永豐銀行推出的「豐雲房貸」為例，結合銀行資料庫與政府實價登錄推出「秒估房貸」平台，不僅輸入快速簡單，還能即時提供客戶房貸額度、期數、月付金期間等預估查詢資訊，滿足年輕族群追求效率的需求。

此外，使用者可透過網路平台，於線上自由調整房貸月付金，若需求資金時可降低至僅支付利息，資金充裕時，可拉高至三倍月付金加速還款。永豐銀行透過大數據與信用條件篩選分析，可讓使用者於額度內直接線上簽約增貸，協助客戶面對子女求學或理財投資等人生各階段的資金需求。

以中國信託銀行的線上申貸服務「i適貸」為例，主打線上申請3分鐘搞定，線上提供繳款資訊、增貸額度查詢，還能線上申請寬限期與貸款展延。

玉山銀行「e指房貸」，除主打結合大數據資料庫、讓客戶能掌握住家週邊資訊外，也強調透過網銀即可輕鬆償還房貸本金，使用玉山信用卡紅利還可折抵房貸利息

 

消費者買房跟金融機構貸款時，契約內容可要看清楚，有金融機構的房貸契約，在提前清償房貸本金時的違約金收取上，竟然以「原借款本金」計收，而不是用「借款餘額」來收，等於跟客戶多收了違約金。

金管會在去年下半年對金融機構的檢查中，發現有信合社的定型化契約書條款，有不符規定或對消費者顯失公平。

官員表示，根據「個人購屋貸款定型化契約應記載事項」第3點規定，金融機構提供「無限制清償期間」與「限制清償期間」二種方案，供借款人勾選。

如果是選「無限制清償期間」，借款人可以隨時償還貸款或結清帳戶，不用支付違約金。

如果是選擇「限制清償期間」，在一定期間內（不得超三年）不能提前償還部分或全部本金，如果提前清償時，必須支付違約金。

違約金的計收方式，應考量借款人的清償時間、貸款餘額等因素採遞減方式計收。

但金管會金檢時發現，有信合社辦理的房貸業務，對於提前清償的違約金計收方式，是以「原借款本金」而非「借款餘額」，做為計算標準，不符「個人購屋貸款定型化契約應記載事項」第3點規定。

舉例來說，小張跟銀行借房貸1,000萬元，選擇利率比較優惠的「限制清償期間」方式，但到了第二年時，小張手頭有一筆閒錢，把房貸還了400萬元，本金剩下600萬元。

依規定，應該是用600萬元來計收違約金，但這家金融機構卻以1,000萬元來計收違約金，明顯超收。

金管會已要求這家信合社，應依規檢討修正房貸定型化契約計算違約金計收標準，以符合規定；消費者買房子時，簽約時最好也要看清楚房貸契約內容。

除此，這家信合社也被發現，跟客戶簽訂的存款定型化契約條款中，訂有「本約定書如有未盡事宜，悉依貴社有關規定辦理」、「本約定書未盡事宜，本存戶同意依貴社其他規定、銀行慣例…辦理」等不確定的概括條款，都不利客戶清楚瞭解應負的責任，影響交易公平合理及客戶權益保護。

中央銀行明（25）日將公布1月五大銀行新增貸款金額與利率，其中購屋貸款利率是否持續創新低，購屋貸款金額是否因接近農曆新年而飆高，成為市場關注焦點。

五大銀行為台銀、土地銀行、合作金庫、第一銀行與華南銀行，合計房貸市占率約四成，新增房貸金額與利率，常常被市場視為房市景氣風向球。

央行上月公布，台灣銀行等五大銀行，去年12月新增房貸利率連兩降至1.617%，為歷史次低，且距離2010年5月締造的歷史低點1.616%僅半步之遙；央行未降息，房貸利率卻跌至谷底，顯示國銀房貸業務競爭激烈，利率持續「殺」很大。

銀行主管說，1月接近農曆新年，國人通常有年前購屋、趕著交屋的習慣，銀行主管預料，1月五大銀行新增房貸有機會續揚，另外，銀行積極促銷房貸，給予優質客戶更優惠的利率，很可能導致五大銀行新增房貸利率持續破底。

央行統計顯示，去年全年，五大銀行合計新增4,941.36億元的購屋貸款、連兩年上升。

2019/01/20 14:30 時報資訊

【時報-台北電】中央銀行25日將公布2018年12月全體銀行購置住宅款（房貸）餘額及建築貸款（土建融）餘額，預料將雙創新高紀錄，主要因第四季一向是房市旺季，自住購屋人進場積極，及建商推案相對樂觀的結果。

　根據央行統計，至2018年11月，房貸餘額來到6兆9,414億元，土建融餘額為1兆8,321億元，均為歷史新高。其中房貸餘額從2017年2月開始，連續22個月創歷史新高，尤其2018年2月之後，餘額年增率更全部達4.5％以上的相對高水準，10月更是睽違6年半之後，首次衝破5.0％大關。

　央行官員指出，年底購屋旺季，房貸餘額增加明顯，但2018年11月受選舉影響，買氣略低於10月，餘額年增率維持5.01％相對高水位，預料遞延交易至12月，增幅將續居較高水準。

　土建融餘額11月年增率也衝至7.05％、創近4年新高，且已連續8個月創歷史新高，及連續25個月均為正成長，整體市場氣氛熱絡，建商的看法也趨於正向，在建商新推案及新成屋銷售信心提升下，週轉金需求同步增加，12月餘額也可望續增。

　銀行房貸主管認為，房市買氣近年來穩定向上，但由於2019年整體景氣預測，普遍認為2019年不如2018年，更將是房市具關健性的一年。如果賣方續展現讓利誠意，加上市場房貸利率仍位在低檔，優惠低利率甚至貼近1.5％，應可維持小幅成長趨勢，畢竟房價居高一直是買氣不振主因，賣方讓利才能刺激購屋需求進場。(新聞來源：工商時報─呂清郎／台北報導)

中國信託商業銀行今（9）天宣布提供公教員工優利房屋貸款優惠不減，凡中央及地方各機關、公立學校、公營事業機構編制內員工，優惠房貸利率依中華郵政2年期定期儲金機動利率加碼0.465%（目前貸款年利率為1.56%），最高核貸成數達擔保品鑑價價值之8成，貸款期限最長30年，本金寬緩期限最長5年，並提供免收開辦費（僅徵信查詢費100元／人）、免收提前清償違約金，配偶持有房屋同享優惠。

中國信託銀行表示，自2015年1月起承辦「築巢優利貸」公教員工房屋貸款專案以來，處理超過2.5萬件房貸需求，且根據中信銀行客戶滿意度調查，辦理「築巢優利貸」公教員工房屋貸款專案客戶中，超過9成客戶表示滿意。

中信銀行宣布，將持續提供公教員工房屋貸款優惠，更貼心提供信用卡消費加碼活動，即日起至今（2019）年3月31日止，凡成功新申貸公教房貸之客戶，自撥貸日起次月至今年6月30日止，享中信卡新增一般消費加碼刷卡金回饋1%，活動期間最高回饋新臺幣1,000元。

中信銀行表示，除承辦公教優利房貸帶來穩定業績增量，推出之「i適貸」數位房貸平臺屢獲創新與服務大獎，讓中國信託銀行躍升為國內房貸授信金額第二大銀行。

▲房地產逐漸回溫，各銀行也審慎樂觀看好房地產市場。（圖／記者張瑞傑攝）

記者吳靜君／台北報導

近期房市買氣有回暖的現象，各家銀行開始在房貸上祭優惠，大打利率戰，希望可以吸引優質的客戶上門。銀行推出低利房貸，永豐銀推出1.58%來吸引客戶；渣打銀行「轉動幸福房貸優惠專案」同樣以1.58%的低利房貸吸睛。

渣打銀顯示，凡渣打優先理財客戶，或申貸房屋經本行鑑價金額達台北市、新北市2,000萬或其他地區1,500萬，即可享有最低1.58%起優惠利率。成功申辦「溫馨成家組合」即可享有免帳管費、審查費優惠。房屋轉貸、原屋融資再享最高8,000地政設定規費補貼。

永豐銀行挺國人過好年住好屋，推出「豐雲房貸」利率符合條件最低1.58%起。永豐銀行個人金融處處長江靜美表示，豐雲房貸結合線上房貸試算、增貸與彈性繳款等多重服務，打造兼具安全與便利性的數位平台，；永豐持續為國人量身打造最優質的房貸服務，除優惠利率外，最長可貸30年、最高可貸八五成。玉山銀則推出「e指房貸」，只要在108年1月底之前試算，就有機會享受1.6%的機會，手續費八折；玉山信用卡紅利還可以折抵房貸利息，但實際房貸利率還是得看擔保品座落地點、申貸者個人資產與信用狀況。

一銀也針對優質客群，推出金鑽客群優惠房貸專案，符合「自用住宅貸款」定義者，利率i＋0.54%起(目前為1.62%)機動計息；若未符合「自用住宅貸款」定義者，利率i＋0.60%起(1.68%)機動計息。

▲年輕人買房，公股銀行也有青年安心成家貸款，輕鬆擁有自己的家。（圖／記者吳靜君攝）

除了優質客戶可以享受低利之外，台銀、土銀、一銀、合庫、華銀、彰銀、兆豐銀與台企銀等公股銀行也辦理青年安心成家貸款，讓首購族可以享受低利好康。青年安心成家有三種方案；一，按郵局2年期定期儲金額度未達500萬元機動利率固定加0.585%（目前為1.68%）機動計息；二，前2年按基準利率固定加0.345% (目前為1.44%）機動計息，第3年起按基準利率固定加0.645%（目前為1.74%）機動計息。

三，前2年採固定利率，第1年按「撥貸當時」基準利率固定加0.525%（目前為1.62%）固定計息，第2年按「撥貸當時」基準利率固定加0.625%（目前為1.72%）固定計息，第3年起按基準利率固定加0.645%（目前為1.74%）機動計息，青年首購族可以依據自己的需求選擇。

各銀行董事長又如何看待明(108)年的房地產市場呢？合庫董事長雷仲達認為，房地產市場還是審慎樂觀；房貸龍頭土銀董事長凌忠嫄則認為，要看地區，有些地區還是有很好的物件，民眾仍可入場替自己養的家。不過銀行業者表示，想要買房的購屋族，不宜只看到銀行的首年低利就被誘惑，應該實際計算過每個月負擔多少，以及未來利率調整是否能夠負荷，避免房貸成為最沉重的負擔。

▼各銀行低利房貸比較表。（製表／記者吳靜君，資料來源各銀行，以各銀行公告為主）

根據中央銀行統計，截至今年10月底，國人購置住宅貸款餘額為6.90兆、年增率5.03%，顯示購屋需求仍在。可農曆年前多為購屋需求旺季，民眾可善用房貸優惠利率一圓有家夢想。永豐銀今天宣布，即日起豐雲房貸利率符合條件最低1.58%起。

永豐銀行個人金融處處長江靜美表示，永豐持續為國人量身打造最優質的房貸服務，豐雲房貸結合線上房貸試算、增貸與彈性繳款等多重服務，打造兼具安全與便利性的數位平台，除優惠利率外，最長可貸30年、最高可貸85成。

為了讓民眾有屋過好年，永豐銀行表示，特別推出房貸早鳥回饋專案，只要新申貸並於明（2019）年1月31日前完成撥款者即贈百貨公司禮券3000元。

此外，新承作房貸或增貸完成撥款以及線上成功申辦彈性繳款、線上增貸、好房卡等豐雲房貸服務，還有機會獲得dyson空氣清淨機或吸塵器；同時，於豐雲房貸「秒估房貸」線上試算房貸即可再抽dyson吹風機，專案活動自即日起至明年3月31日止。